Mieszkańcy Tilburg, w tętniącym życiem sercu Brabancji, często polegają na ubezpieczeniach, by chronić swój dom, rower czy samochód przed nieprzewidzianymi zdarzeniami. Jednak nawet w tym bezpiecznym mieście ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania – tzw. weigeringsbevoegdheid. W tym artykule wyjaśniamy, kiedy taka odmowa jest dopuszczalna według holenderskiego prawa ubezpieczeniowego i jak się przed nią bronić.

Tytuł: Uprawnienie do odmowy wypłaty ubezpieczenia: kiedy Twoją roszczenie może zostać odrzucone?

Uprawnienie do odmowy wypłaty ubezpieczenia: kiedy Twoją roszczenie może zostać odrzucone?

Gdy składasz roszczenie o odszkodowanie do swojego ubezpieczyciela, oczekujesz, że zostanie ono wypłacone. Niestety, zdarza się często, że ubezpieczyciele odmawiają wypłaty. Ale kiedy taka odmowa jest uzasadniona? W tym artykule wyjaśniamy, czym jest uprawnienie ubezpieczyciela do odmowy wypłaty, jakie są podstawy odmowy i co możesz zrobić, jeśli się z nią nie zgadzasz. Trzymamy się praktycznych i zrozumiałych informacji, abyś wiedział, na czym stoisz.

Czym jest uprawnienie do odmowy wypłaty?

Uprawnienie do odmowy wypłaty to prawo ubezpieczyciela do odrzucenia roszczenia. Nie jest to dowolność: musi być oparte na warunkach polisy i prawie. Polisa to Twoja umowa z ubezpieczycielem. Zawiera dokładnie określone ryzyka objęte ubezpieczeniem, warunki oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Zgodnie z holenderskim prawem (w szczególności Ustawą o nadzorze nad rynkiem finansowym i Kodeksem Cywilnym) ubezpieczyciel musi przestrzegać zasady dobrej wiary. Odmowa musi być zatem dobrze uzasadniona. Jeśli tak nie jest, możesz wnieść sprzeciw. Około 20-30% roszczeń jest (częściowo) odrzucanych, często z powodu nieporozumień dotyczących zakresu ochrony.

Najczęstsze powody odmowy

Ubezpieczyciele mogą odmówić wypłaty roszczenia, jeśli nie spełnia ono warunków polisy. Oto najważniejsze podstawy:

1. Brak ochrony zgodnie z polisą

Przykład: Uszkodzenie samochodu spowodowane jego własnym defektem często nie jest objęte ubezpieczeniem OC.
Lub: Szkody wodne spowodowane przeciekającą pralką nie podlegają ubezpieczeniu nieruchomości, jeśli nie jest to incydent „nagły i nieoczekiwany”.

2. Wina własna lub rażące niedbalstwo

Jeśli sam spowodowałeś szkodę przez lekkomyślne zachowanie, np. prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu, wypłata może zostać odmówiona lub obniżona.
W ubezpieczeniach od pożaru: palenie w łóżku prowadzące do pożaru to rażące niedbalstwo uzasadniające odmowę.

3. Brak zgłoszenia w terminie

Polisy często wymagają zgłoszenia w ciągu 3-8 dni od powstania szkody. Spóźnienie? Ryzykujesz odmowę.

4. Poprzednie szkody lub ryzykowna sytuacja

W przypadku powtarzających się roszczeń lub zatajenia informacji przy zawieraniu polisy (np. nieznanego ryzyka zdrowotnego w ubezpieczeniu zdrowotnym).

5. Wyłączenia w polisie

Kradzież mienia bez śladów włamania, szkody wojenne lub szkody spowodowane przez własne zwierzę.

Ważne: Małe roszczenia (poniżej 250-500 €) czasem nie są wypłacane z powodu franquizy lub udziału własnego.

Kiedy odmowa jest nieuzasadniona?

Nie każda odmowa jest zgodna z prawem. Ubezpieczyciel nie może dowolnie odstępować od przepisów prawa. Nieuzasadnione są odmowy, gdy:

Brakuje uzasadnienia lub jest ono niejasne.
Szkoda mieści się w zakresie ochrony, ale ubezpieczyciel interpretuje to kreatywnie.
Występuje dyskryminacja lub nieuczciwe praktyki handlowe (zabronione przez Ustawę o nieuczciwych praktykach handlowych).

Komisja ds. Sporów Ubezpieczeniowych co roku orzeka w setkach spraw, że odmowy były nieuzasadnione.

Plan kroków: co zrobić w przypadku odmowy?

Postępuj zgodnie z tymi konkretnymi krokami, aby chronić swoje prawa. Działaj szybko: terminy są rygorystyczne!

Krok 1: Sprawdź pismo odmowne

Przejrzyj polisę (często dostępną cyfrowo). Zanotuj numer polisy, zakres ochrony i wyłączenia.
Żądaj pełnego uzasadnienia, jeśli go brakuje (w ciągu 1 miesiąca).

Krok 2: Wnieś sprzeciw do ubezpieczyciela

Napisz pismo lub użyj formularza online. Wyjaśnij, dlaczego się nie zgadzasz, dołączając dowody (zdjęcia, faktury, zeznania świadków).
Przykładowe zdanie: „Szkoda powstała nagle i podlega artykułowi X polisy.”
Standardowy termin na odpowiedź: 6 tygodni.

Krok 3: Skorzystaj z pomocy

Punkt Poradnictwa Prawnego (Juridisch Loket): Bezpłatna porada (tel. 0900-8020 lub online).
Ubezpieczenie assistance prawne: Skorzystaj, jeśli posiadasz.
Federacja Konsumentów lub Stowarzyszenie Właścicieli Domów (Vereniging Eigen Huis): Modelowe pisma.

Krok 4: Do Komisji ds. Sporów lub sądu

Brak rozwiązania? Wnieś skargę w ciągu 12 miesięcy do Kifid (bezpłatnie, wiążące do 25 000 €).
Przy wyższych kwotach: do sądu via sąd rejonowy (opłata sądowa 85-500 €).

Krok 5: Zapobiegaj przyszłym odmowom

Dokumentuj wszystko: rób zdjęcia i notuj szczegóły od razu.
Corocznie sprawdzaj polisę pod kątem zmian.
W razie wątpliwości pytaj z wyprzedzeniem ubezpieczyciela o zgodę lub poradę.

Wskazówki na sukces

Bądź uprzejmy, ale asertywny w korespondencji.
Zachowuj wszystkie listy i e-maile.
W skomplikowanych sprawach: zatrudnij eksperta (koszty często zwrotne).

Wniosek

Ubezpieczyciele mają prawo odmawiać wypłat, ale tylko na podstawie prawa i warunków polisy. Znajomość swoich praw i szybkie działanie zwiększają szanse na sukces. W razie odmowy nie wahaj się walczyć – statystyki pokazują, że często wygrywasz! Jeśli masz pytania, skontaktuj się z Juridisch Loket lub Kifid.