Consumentenkrediet omvat leningen aan particulieren, zoals persoonlijke leningen, doorlopend krediet en koop op afbetaling. De wet beschermt tegen overkreditering en onduidelijke voorwaarden.
Vormen van consumentenkrediet
- Persoonlijke lening - Vast bedrag, vaste looptijd, vaste rente
- Doorlopend krediet - Kredietlimiet waar je uit kunt putten
- Koop op afbetaling - Product direct, betaling in termijnen
- Huurkoop - Eigendom gaat over na laatste termijn
- Creditcard - Als je gespreid aflost
Informatieplichten
Kredietverstrekkers moeten vooraf duidelijk informeren over:
- Het effectieve jaarlijkse rentepercentage (JKP)
- Totale kosten van het krediet
- Maandelijkse aflossing
- Looptijd
- Boetes bij vervroegd aflossen
Krediettoets
Kredietverstrekkers moeten een kredietwaardigheidstoets doen bij BKR. Zij mogen geen krediet verstrekken dat je niet kunt dragen.
Bedenktijd
Bij consumentenkrediet geldt een bedenktijd van 14 dagen. Je kunt zonder boete van de lening af. Wel moet je het ontvangen bedrag direct terugbetalen.
Vervroegd aflossen
Je mag altijd vervroegd aflossen. De kredietverstrekker mag een vergoeding vragen, maar maximaal het renteverlies dat hij lijdt.
AFM-toezicht
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op kredietverstrekkers en handhaaft de regels.
Veelgestelde vragen
Wat is mijn retourrecht?
Bij online aankopen heb je 14 dagen retourrecht zonder opgaaf van reden, tenzij de wettelijke uitzonderingen gelden.
Hoe lang geldt de wettelijke garantie?
Goederen moeten minimaal 2 jaar meewerken. Defecten die binnen 6 maanden ontstaan worden verondersteld al aanwezig te zijn.
Kan ik rente eisen over schulden?
Ja, je kunt wettelijke rente eisen (momenteel ongeveer 8% per jaar) over het openstaande bedrag.
Wat kan ik doen tegen oneerlijke handelspraktijken?
Je kunt klacht indienen bij de consumentenbond, de overheid of naar de rechter gaan.
Wat is een kredietovereenkomst?
Een kredietovereenkomst regelt hoe je geld leent, wat de rente is, en hoe je dit terugbetaalt.
## Veelgestelde vragen
**Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet?**
Een persoonlijke lening heeft een vast bedrag, vaste looptijd en vaste rente. Je betaalt maandelijks hetzelfde bedrag terug. Bij een doorlopend krediet krijg je een kredietlimiet waaruit je kunt opnemen en aflossen. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag en kunt flexibel extra geld opnemen, zolang je binnen de limiet blijft. Een doorlopend krediet is dus flexibeler, maar vaak duurder door variabele rente.
**Hoe werkt de 14-dagen bedenktijd bij consumentenkrediet?**
Binnen 14 dagen na het afsluiten van een consumentenkrediet kun je zonder opgaaf van reden en zonder boete van de overeenkomst af. Je moet wel het eventueel ontvangen bedrag direct terugbetalen. Deze bedenktijd geldt voor alle vormen van consumentenkrediet, zoals persoonlijke leningen en doorlopend krediet. Bewaar altijd het contract en de bevestiging van de kredietverstrekker.
**Mag een kredietverstrekker zomaar een lening weigeren?**
Ja, een kredietverstrekker mag een lening weigeren als uit de kredietwaardigheidstoets blijkt dat je de lening niet kunt terugbetalen. Dit gebeurt vaak via een BKR-check. Ook als je negatieve BKR-registraties hebt, zoals achterstanden of lopende leningen, kan dit een reden zijn voor weigering. De kredietverstrekker is wettelijk verplicht om verantwoord te lenen.
**Wat zijn de kosten van vervroegd aflossen?**
Je mag altijd vervroegd aflossen, maar de kredietverstrekker mag een vergoeding vragen voor het renteverlies dat hij hierdoor lijdt. Deze vergoeding is wettelijk gemaximeerd en mag niet hoger zijn dan het werkelijke renteverlies. Bij een persoonlijke lening is dit vaak een percentage van het vervroegd afgeloste bedrag. Vraag altijd vooraf naar de exacte kosten.
**Hoe controleer ik of een kredietverstrekker betrouwbaar is?**
Controleer of de kredietverstrekker is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) of De Nederlandsche Bank (DNB). Betrouwbare aanbieders vermelden hun registratienummer op hun website. Daarnaast kun je reviews lezen en klachten checken via het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Wees alert op onrealistisch lage rentes of druk om snel te tekenen.
**Wat gebeurt er als ik mijn maandelijkse betaling niet kan voldoen?**
Neem direct contact op met de kredietverstrekker om een oplossing te zoeken, zoals een betalingsregeling. Als je niet betaalt, kan de verstrekker extra kosten in rekening brengen en uiteindelijk een incassobureau inschakelen. Dit kan leiden tot een negatieve BKR-registratie, wat toekomstige leningen bemoeilijkt. In extreme gevallen kan de schuld worden opgeëist via de rechter.
**Wat moet ik minimaal weten voordat ik een consumentenkrediet afsluit?**
Controleer altijd het effectieve jaarlijkse rentepercentage (JKP), de totale kosten van het krediet, de looptijd en de maandelijkse aflossing. Vraag ook naar eventuele boetes bij vervroegd aflossen en de voorwaarden van de bedenktijd. Vergelijk meerdere aanbieders en lees het contract zorgvuldig door. Zorg dat je de maandlasten kunt dragen binnen je budget.
### TL;DR
Consumentenkrediet omvat verschillende leningen voor particulieren, zoals persoonlijke leningen en doorlopend krediet. Kredietverstrekkers moeten transparant zijn over kosten en een kredietwaardigheidstoets doen. Je hebt 14 dagen bedenktijd en mag altijd vervroegd aflossen, al kan dit kosten met zich meebrengen. De AFM houdt toezicht op naleving van de regels.
### Key Takeaways
- Kredietverstrekkers moeten vooraf duidelijke informatie geven over kosten, rente en voorwaarden (o.a. JKP en totale kosten).
- Je hebt 14 dagen bedenktijd om zonder boete van een consumentenkrediet af te zien.
- Vervroegd aflossen is altijd mogelijk, maar kan een vergoeding voor renteverlies met zich meebrengen.
- Een kredietwaardigheidstoets (o.a. via BKR) is verplicht om overkreditering te voorkomen.
- Controleer altijd of een kredietverstrekker is geregistreerd bij de AFM of DNB voor betrouwbaarheid.